Российские ломбарды в третий раз пытаются получить от Банка России разрешение на выдачу займов под залог биткоина — и снова упираются в законодательный запрет. С предложением в регулятор обратилась компания «Неоломбард», однако ЦБ напомнил: совмещать кредитование и операции с цифровыми валютами по закону нельзя.
Как должна работать схема займа под залог биткоина
Механика выглядит просто: клиент приносит биткоин
BTC$81,400-2.47%, получает деньги и забирает монеты обратно, когда возвращает долг. Продавать актив не нужно — если заем не вернут, ломбард сам реализует залог. Однако до запуска такой схемы необходимо согласовать целый ряд правил:
- как оценивать криптовалюту.
- где и как ее хранить.
- как забирать залог у должника.
Главная сложность — курс. Биткоин может подешеветь быстрее, чем ломбард успеет продать залог, поэтому денег под такой актив будут давать заметно меньше его рыночной цены. Есть и другие риски: ключи от кошелька можно потерять, сам кошелек могут взломать, а перевод — уйти не туда.
Криптовалюта не имеет гарантированной ликвидности и может потерять в цене за часы, тогда как оценка залога и его реализация требуют времени. Это создает риск убытков для ломбарда.
Позиция ЦБ и третья попытка ломбардов
В Центробанке подтвердили, что письмо получено, но напомнили о проблеме. По закону ломбард не может одновременно выдавать займы и заниматься обменом цифровых валют или их хранением. Это уже третья попытка ломбардов получить разрешение на работу с криптовалютой: ранее подобные инициативы не находили поддержки у регулятора, который последовательно выступает против свободного обращения цифровых активов в стране.
В России криптовалюты не запрещены как актив, но их использование в качестве платежного средства и в кредитных операциях ограничено законодательством.
Почему инициатива появилась именно сейчас
Обращение «Неоломбарда» совпало с общим ужесточением регулирования криптовалют в России. ЦБ последовательно выступает против легализации расчетов в цифровых активах внутри страны, допуская их использование только в экспериментальных правовых режимах для внешнеэкономической деятельности. Для ломбардов выход на крипторынок мог бы стать новым источником дохода, но без четких правил оценки и хранения залога такие операции остаются слишком рискованными. Регулятор пока не дал сигналов о готовности пересмотреть свою позицию.
Сможет ли «Неоломбард» добиться изменения законодательства с третьего раза, пока неизвестно. Без одобрения ЦБ и поправок в нормативные акты займы под залог биткоина в России останутся вне правового поля — а значит, вопрос о том, кто первым получит лицензию на такую деятельность, пока остается открытым.