Банки блокируют криптовалютные переводы россиян ежедневно, и это не связано с неприязнью к технологии — кредитные организации действуют в рамках жестких требований законодательства. Разбираемся, почему одни банки замораживают счета после первого перевода, а другие готовы запрашивать документы и находить компромисс.
Почему 115-ФЗ и 161-ФЗ заставляют банки блокировать криптооперации
Причина отказов кроется не в предвзятости банков к технологии, а в конструкции законодательства. Член Совета по развитию цифровой экономики при Совете Федерации Надежда Сурова напоминает, что кредитные организации обязаны контролировать операции и запрашивать документы о происхождении средств. Это требование закреплено в законе 115-ФЗ, который обязывает банки приостанавливать операции при подозрениях.
Дополнительное давление создает 161-ФЗ, предписывающий замораживать перевод и блокировать счет получателя, если на карту поступили деньги жертвы обмана. С 2025 года вступает в силу 369-ФЗ, который вводит материальную ответственность банков: они будут отвечать собственными деньгами за пропущенный мошеннический перевод.
Ранее сообщалось, что российские банки уже начали требовать от ВЭД-клиентов отчёты за покупку Tether.
Последствия 369-ФЗ оказались парадоксальными. Из здоровой идеи защиты клиентов банки вывели практику перестраховки, блокируя сотни сомнительных транзакций, чтобы избежать будущих убытков.
Три стратегии банков: от полной блокировки до гибкого подхода
По словам экспертов, банки не имеют прямого запрета на работу с криптовалютой, но вынуждены учитывать риски, связанные с отмыванием средств и финансированием терроризма. В результате кредитные организации выработали негласную политику: одни блокируют операции после первого подозрительного перевода, другие запрашивают пояснения и документы, третьи — применяют более гибкий подход.
На практике лояльность банка часто зависит от суммы операции, истории клиента и наличия подтверждающих документов. Например, переводы на суммы до определенного порога могут проходить без проверок, тогда как крупные транзакции требуют обоснования происхождения средств.
Блокировка счета может произойти даже при единичном переводе, если банк посчитает операцию рискованной и не получит убедительных пояснений от клиента.
Эксперты рекомендуют заранее готовить документы, подтверждающие источник средств, и избегать переводов с анонимных кошельков или бирж, которые банк не может проверить. Также важно учитывать, что с 1 сентября ситуация может ужесточиться из-за новых требований регулятора.
Почему криптовалюта остается серой зоной после ухода международных платежных систем
Проблема блокировок стала особенно острой после ухода международных платежных систем и ужесточения контроля со стороны Центробанка. Регулятор активно борется с нелегальными операциями, а криптовалюта остается серой зоной: формально она не запрещена, но и не регулируется.
Для пользователей из России это означает, что банковские переводы, связанные с криптовалютой, требуют особой осторожности. Некоторые банки уже начали вводить дополнительные проверки для операций с биржами, а клиенты вынуждены искать обходные пути или объяснять происхождение средств.
С 1 сентября вступят в силу новые правила, которые могут уточнить порядок работы с цифровыми активами. Однако пока неясно, смягчат ли они ситуацию или, наоборот, усилят давление на пользователей.
В ближайшие месяцы стоит ожидать дальнейшего ужесточения банковского контроля, а также появления разъяснений от регулятора. Тем, кто активно работает с криптовалютой, лучше заранее подготовиться к возможным запросам банков и иметь на руках документы, подтверждающие легальность средств.