Компания Figure, использующая блокчейн-технологии, пообещала одобрять ипотечные кредиты за 5 минут — и бросила вызов государственным гигантам Fannie Mae и Freddie Mac. Фирма нацелилась на рынок, контролируемый этими агентствами, обещая радикальное сокращение издержек для заёмщиков. Речь идёт о кредитах на сумму до $300 000, где скорость и низкие комиссии становятся главным козырем.
Как блокчейн Provenance ускоряет выдачу кредитов
Ключевое преимущество, которое предлагает компания, — это скорость обработки заявок. Вместо традиционных недель ожидания Figure утверждает, что одобрение кредитной линии под залог недвижимости (HELOC) занимает всего 5 минут, а сами средства поступают на счёт в течение 3 дней. Такой темп стал возможен благодаря использованию собственного блокчейна Provenance. Сейчас компания фокусируется на сегменте небольших кредитов — до $300 000.
Именно этот сектор, по мнению аналитиков, наиболее чувствителен к высоким процентным ставкам и длительным срокам рассмотрения, которые предлагают традиционные банки. Ускорение процессов позволяет Figure снизить операционные расходы и предложить клиентам более выгодные условия.
Почему Fannie Mae и Freddie Mac рискуют потерять долю рынка
Fannie Mae и Freddie Mac — крупнейшие игроки на вторичном ипотечном рынке США, которые выкупают кредиты у банков. Figure напрямую не атакует их модель выкупа, но создаёт альтернативный канал для заёмщиков, который обходит традиционную банковскую инфраструктуру. Если технология докажет свою эффективность, доля рынка, контролируемая гигантами, может начать сокращаться.
HELOC (Home Equity Line of Credit) — это возобновляемая кредитная линия, обеспеченная недвижимостью, которая позволяет владельцу жилья получать деньги под залог уже имеющейся недвижимости.
По данным компании, основной упор делается на автоматизацию андеррайтинга и оценки рисков. Смарт-контракты на блокчейне Provenance позволяют верифицировать данные о заёмщике и его имуществе практически мгновенно, что исключает человеческий фактор и бюрократические задержки.
Контекст: прецедент для всей индустрии
Это не первый случай, когда криптофирмы пытаются внедриться в традиционный ипотечный сектор. Однако ранее подобные проекты сталкивались с жёстким регулированием и недоверием со стороны крупных кредиторов. Figure, напротив, уже имеет опыт работы с регулирующими органами: компания получила лицензию на банковскую деятельность в штате Южная Каролина. Успех Figure может стать прецедентом для всей индустрии.
Если блокчейн-решения действительно позволят сократить издержки на 30-40% по сравнению с классическими банками, это спровоцирует волну аналогичных предложений со стороны других финтех-стартапов. Для российского рынка подобные схемы пока маловероятны из-за отсутствия развитой инфраструктуры DeFi и жёсткого регулирования кредитования.
Главный вопрос в том, сможет ли Figure масштабировать свой сервис на всю страну, не столкнувшись с проблемами ликвидности и дефолтами по кредитам. Если пилотный проект окажется успешным, традиционные банки будут вынуждены либо внедрять аналогичные технологии, либо терять долю рынка.